Архив рубрики: Клиент vs Банка, коллектора

Некоторые нюансы потребительского кредита

кредитТак, в соответствии с Законом Украины “О защите прав потребителей”, потребитель не обязан платить кредитодателю любые сборы, проценты, комиссии или другие стоимостные элементы кредита, которые не были указаны в договоре.

Кроме того, кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой в понимании этого закона (например, изменения в расходах, в том числе, за обслуживание кредита и за досрочное погашение кредита, если они определены формулой с переменными величинами).

Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не является услугой в понимании этого закона, ничтожны.

Если банк требует и долг и имущество

“Алчность – это когда что-то уже есть, но этого все равно мало”. Георгий Александров

Последнее время нередки случаи, когда задолженность по кредитным договорам банк пытается взыскать одновременно двумя способами: путем подачи иска о взыскании задолженности и путем подачи второго иска об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Данные требования взаимоисключающие, поскольку имеют разную правовую природу и обращение взыскания на предмет ипотеки, и одновременное взыскание суммы кредитного долга может привести к удовлетворению требований кредитора путем двойного взыскания одной и той же суммы долга.

Поэтому необходимо обращать внимание суда на такие факты и просить суд отказать в удовлетворении иска.

Банкам не все позволено

“На рубль долгу, три полтины росту”. Народная пословица

Кредитные правоотношения остаются сложными, несмотря на более-менее детальную регламентацию этих правоотношений со стороны закона.

При этом все указывают, какие обязанности имеет перед банком заемщик, но не многие знают, да и банки об этом умалчивают, что есть перечень действий, которые банки не имеют право совершать.

Но, следует учитывать, что эти запреты действуют только по потребительским кредитам.

Итак, кредитодателю, в том числе и банкам, запрещается:

1) предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;

2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

3) указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

4) требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

5) обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном окружении потребителя;

6) совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

7) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Договор поручительства (поруки): основания для прекращения

поручительство“Кто поручится, тот и мучится”. Народная мудрость

 

Договор поручительства более всего распространен в банковской сфере и обрел свою популярность у банкиров при выдаче кредитов, как гарантия возврата денежных средств.

Ведь в таком случае, вместо одного лица (должника), с которого можно взыскать просроченное обязательство, по договору поручительства привлекаются в качестве соответчиков и другие лица, которые грубо говоря, к полученным деньгам не имеют никакого отношения, а несут ответственность, простите за выражение, «по полной программе».

Итак, по договору поручительства (поруки) поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своих обязательств.

Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.

Само по себе исполнение договора поручительства не вызывает существенных споров, но вот прекращение договора поручительства, как правило, решается в судебном порядке, поскольку банк или иное финансовое учреждение (коллектор) не хотят отпускать из своих “когтистых лап” потенциального плательщика.

Гражданский кодекс содержит ряд общих и специальных оснований для прекращения договора поручительства.

Итак, поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

-  если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

- в случае перевода долга на другое лицо (например, при наследовании долгов), если поручитель не поручился за нового должника.

Самые горячие споры вызывают следующие положения:

- поручительство прекращается  в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

- поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. Как правило, такой срок в договоре поруки, стороной которого выступает банк не устанавливается. В таком случае, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

- если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Так же довольно долго не было единого мнения, может ли поручитель обращаться в суд с иском о признании  договора поручительства прекращенным.

Однако, исходя из общих принципов гражданского законодательства и судопроизводства, учитывая право человека на защиту в суде нарушенных или непризнанных прав, исходя  из равенства процессуальных прав и обязанностей сторон,  подлежат защите судом требования поручителя  о признании договора поручительства (поруки) прекращенным.  Смотрите, например, правовую позицию судебной палаты по гражданским делам Верховного Суда Украины по делу № 6-147цс12).

Возможность предъявления иска о признании договора поручительства прекращенным, предполагает и п. 22 Постановления Пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел №5 от 30.03.2012 года «О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений».

Поэтому, вооружившись договором поручительства, изучив его содержание, зная судебную практику и положения Гражданского кодекса Украины, вполне реально выиграть в суде дело и признать договор поручительства (поруки) прекращенным. Тем самым свести к нулю все возможные требования банка  о погашении задолженности по кредитному договору за «того парня».

[bws_related_posts]

Прекращение поручительства в связи с увеличением объема ответственности поручителя без его согласия

“До слова крепись, а давши слово, держись”. Пословица

В соответствии с ч. 1 ст. 559 ГК Украины поручительство прекращается  в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

Из содержания указанной нормы следует, что законом установлена презумпция прекращения поручительства в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

Например,  если банк увеличил процентную ставку по кредиту, в том числе в связи с нарушением заемщиком кредитной дисциплины, но без согласия поручителя, то оснований для возложения ответственности на поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком нет, поскольку поручительство прекратилось.

Таким образом, в выработанной судебной практике к прекращению поручительства приводят такие изменения условий основного обязательства без согласия поручителя, которые привели или могут привести к увеличению объема ответственности последнего.

Например, увеличение ответственности поручителя вследствие изменения основного обязательства возникает в случае:

увеличение размеров процентов;

отсрочки исполнения, что приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами;

установление (увеличение размера) неустойки;

установление новых условий о порядке изменения процентной ставки в сторону увеличения и тому подобное.

В обязательствах, в которых принимают участие поручители, увеличение кредитной процентной ставки даже при согласии банка и должника, но без согласия поручителя или соответствующего условия в договоре поручительства, не дает оснований для возложения на последнего ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Тут есть один нюанс, ежели в договоре поручительства изначально заложено условие, что поручитель поручается за заемщика и в том случае, если будут изменены условия кредитного договора, в том числе, и в случае увеличения  процентной ставки, то признать такой договор прекращенным на вышеизложенных обстоятельствах уже не получится.

 Поэтому очень важно узнать все тонкости перед заключением договора, а не после.